Garage, Carport, Gartenhaus oder Geräteschuppen – auf vielen Grundstücken stehen neben dem Wohnhaus weitere Gebäude. Sie bieten Platz für Fahrzeuge und Gartengeräte oder dienen als Werkstatt. Doch was passiert, wenn ein Sturm das Carportdach abdeckt oder ein Gartenhaus in Brand gerät? Ob die Wohngebäudeversicherung zahlt, hängt von den vereinbarten Versicherungsbedingungen ab.
Nicht jedes Nebengebäude ist automatisch versichert
Grundsätzlich können Garagen, Carports, Gartenhäuser, Schuppen und Gewächshäuser über die Wohngebäudeversicherung abgesichert werden. Allerdings gehören sie nicht automatisch zum Versicherungsumfang. Entscheidend ist, welche Gebäude und Grundstücksbestandteile im Vertrag erfasst sind.
Dabei kann es einen Unterschied machen, ob eine Garage direkt an das Wohnhaus angebaut ist oder frei steht. Auch für Carports gelten teilweise besondere Regelungen. Manche Tarife schließen kleinere Nebengebäude bis zu einer bestimmten Grundfläche beitragsfrei ein. Größere Bauten müssen gegebenenfalls gesondert vereinbart werden. Auch die Nutzung spielt eine Rolle: Eine private Werkstatt kann anders bewertet werden als ein gewerblich genutztes Gebäude.
Welche Schäden sind versichert?
Sind Nebengebäude mitversichert, besteht grundsätzlich Schutz gegen die vereinbarten Gefahren wie Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Beschädigt etwa ein Sturm das Gartenhausdach, kann die Wohngebäudeversicherung die Reparaturkosten übernehmen. Für Überschwemmung, Rückstau oder Schneedruck ist üblicherweise eine zusätzliche Elementarschadenversicherung erforderlich.
Wichtig ist die Unterscheidung zwischen Gebäude und Inhalt: Während die Wohngebäudeversicherung das Bauwerk schützt, kann die Hausratversicherung für bewegliche Gegenstände wie Werkzeuge, Gartengeräte oder Fahrräder aufkommen. Bei Diebstahl hängt der Versicherungsschutz unter anderem davon ab, wo die Gegenstände aufbewahrt werden und unter welchen Umständen sie gestohlen wurden.
Neubauten und Nutzungsänderungen melden
Wer einen Carport errichtet, ein Gartenhaus baut oder eine Garage erweitert, sollte frühzeitig seinen Versicherer informieren. So lässt sich klären, ob der bestehende Schutz ausreicht.
Auch eine veränderte Nutzung kann Folgen haben. Wird beispielsweise ein Holzofen im Gartenhaus installiert oder eine Garage zur Werkstatt umgebaut, kann sich das Schadenrisiko erhöhen. Unter bestimmten Voraussetzungen liegt dann eine anzeigepflichtige Gefahrerhöhung vor. Werden entsprechende Pflichten verletzt, kann dies den Versicherungsschutz beeinträchtigen.
Versicherungsschutz im Blick behalten
Nicht alles, was fest zum Grundstück gehört, ist automatisch mitversichert. Das gilt auch für Mauern, Zäune oder Tore. Eigentümer sollten deshalb regelmäßig prüfen, ob ihre Nebengebäude vom Versicherungsschutz erfasst sind und ob dieser zu deren Größe, Bauweise und Nutzung passt. Wer Veränderungen frühzeitig abstimmt, vermeidet Versicherungslücken und -Kosten.
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